Las personas afiliadas a una AFP pueden pensionarse antes de la edad legal de jubilación si sus ahorros previsionales les permiten financiar una pensión que cumpla dos condiciones económicas. Una de ellas es recibir un monto equivalente, como mínimo, al 70% del promedio de sus remuneraciones imponibles de los últimos 10 años. Conoce cómo funciona esta alternativa y qué trámite debes realizar para solicitarla.
En Chile, la edad legal para pensionarse por vejez es de 60 años para las mujeres y 65 años para los hombres. Sin embargo, existe una alternativa para quienes desean retirarse antes de cumplir esas edades: la pensión de vejez anticipada.
Esta modalidad permite que las personas afiliadas al sistema de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) comiencen a recibir una pensión antes de la edad legal, siempre que hayan acumulado suficientes recursos para financiar un monto que alcance los mínimos establecidos por la normativa.
Pero hay un detalle importante, no basta con tener muchos ahorros en la AFP ni con haber cotizado durante varios años. La persona debe cumplir simultáneamente dos requisitos relacionados con el monto de la pensión que puede financiar.
Además, existe una condición general de afiliación al sistema previsional que también debe considerarse antes de iniciar el trámite.
¿Qué es la pensión de vejez anticipada?
Es una modalidad que permite a los afiliados al sistema de capitalización individual obtener una pensión antes de cumplir la edad legal de jubilación.
A diferencia de la pensión de vejez tradicional, que se puede solicitar al cumplir 60 años en el caso de las mujeres y 65 años en el de los hombres, esta alternativa depende principalmente de la capacidad de los ahorros previsionales para financiar una pensión que alcance los requisitos exigidos.
Por lo tanto, una persona podría pensionarse antes de los 60 o 65 años si demuestra que el capital acumulado en su AFP permite pagar una pensión suficiente.
¿Cuáles son los requisitos para jubilarse anticipadamente?
De acuerdo con la Superintendencia de Pensiones, para acceder a la pensión de vejez anticipada se deben cumplir dos requisitos económicos de manera simultánea:
Obtener una pensión igual o superior al 70% del promedio de las remuneraciones imponibles percibidas y rentas declaradas durante los últimos 10 años anteriores al mes en que se solicita la pensión.
Obtener una pensión igual o superior a 12 Unidades de Fomento (UF).
Esto significa que ambos requisitos deben cumplirse al mismo tiempo. No basta con alcanzar solamente uno de ellos.
| Requisito | ¿Qué exige? |
|---|---|
| Primer requisito | Una pensión equivalente o superior al 70% del promedio de remuneraciones imponibles y rentas declaradas de los últimos 10 años. |
| Segundo requisito | Una pensión igual o superior a 12 UF. |
Es importante recordar que el valor de la UF cambia diariamente, por lo que su equivalente en pesos no es una cifra fija.
Ejemplo: ¿cuánto debe recibir una persona para jubilarse antes de tiempo?
Para entender mejor cómo funciona el cálculo, imaginemos el caso de una persona cuyo promedio de remuneraciones imponibles durante los últimos 10 años fue de $1.000.000 mensuales.
En este escenario, el 70% de ese promedio corresponde a $700.000.
Por lo tanto, para cumplir los requisitos de la pensión anticipada, la persona tendría que financiar una jubilación de al menos $700.000 mensuales, siempre que ese monto también sea igual o superior a las 12 UF exigidas.
En otras palabras, la pensión que se pueda financiar debe alcanzar el monto más alto entre ambos requisitos.
Ejemplo práctico:
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Promedio de remuneraciones imponibles | $1.000.000 |
| 70% del promedio | $700.000 |
| Segundo requisito | 12 UF |
| Pensión necesaria | El monto que resulte mayor entre $700.000 y 12 UF |
La AFP será la encargada de realizar el cálculo oficial y determinar si los ahorros permiten financiar una pensión que cumpla ambas condiciones.
¿Existe otro requisito además de los dos mínimos de pensión?
Sí. El Compendio de Normas del Sistema de Pensiones establece, como condición general, que la persona debe contar con al menos 10 años de afiliación al sistema de AFP.
También se puede cumplir esta condición cuando el período de afiliación al nuevo sistema, sumado al tiempo cotizado en el antiguo régimen previsional, alcanza un mínimo de 10 años.
La normativa contempla, además, una regla especial para quienes ya reciben una pensión de alguna institución del antiguo sistema previsional y tienen al menos cinco años de afiliación al sistema de AFP. En esos casos, el cálculo considera la suma de ambas pensiones y se aplican condiciones particulares.
Por eso, quienes tengan cotizaciones en el antiguo régimen o reciban una pensión de ese sistema deben solicitar a su AFP que revise su situación específica.
¿De qué depende el monto de la pensión anticipada?
El monto que una persona puede recibir al jubilarse anticipadamente depende de varios factores. No existe una cantidad única de ahorro que garantice el acceso a esta modalidad, ya que cada caso se calcula considerando los antecedentes previsionales y personales del afiliado.
Entre los principales elementos se encuentran:
1. Ahorros acumulados en la AFP
Se consideran las cotizaciones obligatorias reunidas durante la vida laboral y la rentabilidad obtenida por los fondos previsionales.
2. Ahorro previsional voluntario
También pueden incorporarse recursos provenientes del Ahorro Previsional Voluntario (APV), depósitos convenidos y fondos de la Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2, cuando corresponda.
3. Bono de Reconocimiento y otros recursos
En los casos que corresponda, se considera el Bono de Reconocimiento por cotizaciones efectuadas en el antiguo sistema previsional. Para las mujeres también puede incorporarse el Bono por Hijo, de acuerdo con las condiciones aplicables.
4. Expectativas de vida y beneficiarios
El cálculo considera la expectativa de vida de la persona que se pensiona y la de sus potenciales beneficiarios de pensión de sobrevivencia, como cónyuge o hijos que cumplan los requisitos legales.
Todos estos elementos influyen en la cantidad de dinero que la persona puede recibir mensualmente.
¿Cómo solicitar una pensión de vejez anticipada en la AFP?
Las personas interesadas deben iniciar el trámite directamente en la Administradora de Fondos de Pensiones en la que se encuentran afiliadas.
El procedimiento no consiste simplemente en retirar los ahorros acumulados, sino en solicitar formalmente una pensión anticipada y obtener el cálculo de los recursos disponibles.
Estos son los pasos:
1. Solicitar la pensión anticipada en la AFP
La persona debe contactar a su administradora y solicitar el formulario de Solicitud de Pensión de Vejez Anticipada.
Junto con este documento debe presentar su cédula de identidad y realizar la Declaración de Beneficiarios, incorporando los antecedentes familiares que correspondan, como certificados de nacimiento, matrimonio o Acuerdo de Unión Civil.
Algunas AFP permiten realizar este procedimiento por internet.
2. Obtener el Certificado de Saldo
Una vez recibida la solicitud, la AFP debe calcular los recursos disponibles en la cuenta individual y emitir el Certificado de Saldo.
Este documento informa cuánto dinero tiene acumulado la persona para financiar su jubilación y permite evaluar si puede cumplir los requisitos de la pensión anticipada.
La administradora debe emitirlo dentro de los 10 días hábiles siguientes a la recepción de la solicitud. Si existe un Bono de Reconocimiento pendiente de liquidación o visación, el plazo puede extenderse.
3. Consultar las ofertas de pensión en el SCOMP
Con el Certificado de Saldo, la información se envía al Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP).
Esta plataforma permite conocer y comparar las alternativas de pensión que ofrecen las AFP y las compañías de seguros de vida, de acuerdo con los recursos acumulados.
4. Comparar las modalidades y elegir una alternativa
Una vez recibidas las ofertas, la persona puede comparar las distintas modalidades disponibles, entre ellas:
Retiro programado: la AFP paga la pensión utilizando los recursos de la cuenta individual. El monto se recalcula periódicamente y puede variar.
Renta vitalicia inmediata: una compañía de seguros de vida se compromete a pagar una pensión mensual durante toda la vida de la persona.
Renta temporal con renta vitalicia diferida: combina un período inicial de retiro programado con una renta vitalicia que comienza en una fecha posterior.
Renta vitalicia inmediata con retiro programado: permite combinar ambas modalidades utilizando los recursos previsionales disponibles.
Después de revisar las alternativas, el afiliado puede elegir una oferta, continuar el trámite o desistir y realizar una nueva consulta.
Es importante señalar que la solicitud directa de pensión ante la AFP es gratuita. Si se contrata una asesoría previsional, esta puede tener un costo regulado por la normativa.
¿Qué pasa si no se cumplen los requisitos para jubilarse anticipadamente?
Si los ahorros previsionales no permiten financiar una pensión que alcance simultáneamente el 70% del promedio de remuneraciones y las 12 UF, la persona no podrá acceder a esta modalidad bajo la regla general.
En ese caso, puede continuar trabajando y cotizando, aumentar sus ahorros mediante instrumentos voluntarios o esperar hasta cumplir la edad legal de jubilación.
También puede solicitar a su AFP una simulación para conocer cuánto podría recibir si posterga su retiro.
Por otra parte, existen alternativas diferentes, como la pensión anticipada por trabajos pesados o la pensión de invalidez, que tienen requisitos y procedimientos propios. No deben confundirse con la pensión de vejez anticipada financiada mediante los ahorros previsionales.
¿Se puede recibir la PGU si una persona se jubila anticipadamente?
La Pensión Garantizada Universal (PGU) es un beneficio estatal distinto de la pensión financiada con los ahorros de la AFP.
Por lo tanto, una persona que se pensiona anticipadamente no obtiene automáticamente la PGU por el hecho de comenzar a recibir una jubilación antes de la edad legal.
Para acceder a este beneficio debe cumplir sus propios requisitos, entre ellos tener 65 años o más, acreditar la residencia exigida en Chile, no integrar un grupo familiar perteneciente al 10% de mayores ingresos y cumplir las condiciones relativas a la pensión base.
De esta manera, una persona podría jubilarse anticipadamente con sus ahorros previsionales y, posteriormente, al cumplir los 65 años, solicitar la PGU si reúne las condiciones establecidas.
¿Dónde consultar si puedo jubilarme anticipadamente?
Las personas afiliadas pueden solicitar directamente a su AFP una evaluación de sus ahorros y una proyección de pensión para conocer si cumplen las condiciones para retirarse antes de la edad legal.
También pueden revisar la información oficial de la Superintendencia de Pensiones:
En definitiva, jubilarse antes de los 60 años en el caso de las mujeres o de los 65 años en el de los hombres sí es posible, pero dependerá de que los ahorros previsionales permitan financiar una pensión suficiente para cumplir los requisitos legales. Por eso, antes de tomar una decisión, es recomendable solicitar una evaluación en la AFP y comparar las alternativas disponibles.
Fuentes oficiales: Superintendencia de Pensiones y Compendio de Normas del Sistema de Pensiones.
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